국민연금·기초연금 중복 수령 시 연계 감액, 얼마나 줄어들까?

국민연금과 기초연금은 노후 생활을 위한 중요한 소득원입니다.

 

하지만 두 연금을 함께 받을 경우, 국민연금 수령액이 일정 기준을 넘으면 기초연금이 감액될 수 있습니다. 이를 ‘연계 감액’이라고 하는데, 감액 기준과 구체적인 금액을 정확히 알아두면 보다 효과적인 연금 설계를 할 수 있습니다.

 

이번 글에서는 연계 감액이 무엇인지, 감액 기준과 상세 예시를 통해 감액 금액을 쉽게 이해할 수 있도록 설명하겠습니다.

 

 

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1. 국민연금과 기초연금, 중복 수령 가능할까?

국민연금과 기초연금은 각각 다른 목적을 가진 연금 제도이지만, 동시에 받을 수도 있습니다. 하지만 국민연금 수령액이 일정 수준을 초과하면, 기초연금이 일부 감액되는 ‘연계 감액’이 적용될 수 있습니다.

✔ 국민연금이란?

국민연금은 가입자가 일정 기간 보험료를 납부한 후, 은퇴 후 연금을 지급받는 제도입니다. 납부한 기간과 금액에 따라 연금 수령액이 달라지며, 노후 생활을 위한 중요한 소득원이 됩니다.

✔ 기초연금이란?

기초연금은 만 65세 이상이면서 소득 수준이 일정 기준 이하인 고령층에게 지급되는 복지 연금입니다. 국민연금 가입 여부와 관계없이 받을 수 있지만, 국민연금 수령액이 많다면 일부 감액될 수 있습니다.

✔ 중복 수령 가능할까?

✅ 가능합니다!
하지만 국민연금 수령액이 많아지면 기초연금이 일부 줄어드는 연계 감액이 적용될 수 있습니다. 따라서 자신의 국민연금 예상 수령액과 기초연금 감액 여부를 미리 확인하는 것이 중요합니다

 

 

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2. 국민연금과 기초연금 연계 감액이란?

연계 감액이란 국민연금 수령액이 일정 금액을 초과하면, 기초연금이 일부 줄어드는 제도를 말합니다. 이는 국민연금 가입자가 비가입자보다 더 많은 연금을 받는 상황을 조정하기 위해 마련되었습니다.

✔ 기초연금은 누구나 받을 수 있는 것이 아니다!

기초연금은 만 65세 이상이면 자동으로 지급되는 것이 아닙니다. 소득인정액이 일정 기준 이하인 경우에만 받을 수 있습니다.

즉, 국민연금을 받더라도 다른 소득(근로소득, 재산 소득 등)이 많으면 기초연금을 받을 수 없거나, 일부 감액될 수 있습니다. 따라서 국민연금과 기초연금의 연계 감액 여부를 사전에 확인하는 것이 중요합니다

 

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3. 연계 감액 기준과 계산 방식

연계 감액은 국민연금 수령액이 일정 기준을 초과하면 기초연금이 일부 감액되는 제도입니다.

 

이 기준은 기초연금 기준연금액의 150%로 설정되어 있으며, 2025년 기준으로 다음과 같습니다.

 

✔ 연계 감액 기준 (2025년 기준)

• 기초연금 기준연금액: 약 345,000원 (예상치, 정부 발표 후 최종 확정됨)
• 연계 감액 기준 (기준연금액의 150%): 약 517,500원

즉, 국민연금 월 수령액이 517,500원 이하라면 기초연금을 전액(345,000원) 받을 수 있습니다.
하지만 이 금액을 초과하면, 초과 금액에 따라 기초연금이 일부 감액됩니다.

✔ 연계 감액 방식

• 국민연금 수령액이 연계 감액 기준(517,500원) 초과 → 기초연금 감액
• 감액 비율은 국민연금 가입 기간과 초과 금액에 따라 다름
• 최대 50%까지 감액 가능

즉, 국민연금 수령액이 많을수록 기초연금이 줄어들며, 일정 수준을 넘어서면 기초연금의 절반(약 172,500원)까지만 받을 수 있습니다. 따라서 연금 수령 계획을 세울 때 이를 고려하는 것이 중요합니다

 

 

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4. 연계 감액 상세 예시

연계 감액이 실제로 얼마나 적용되는지 예시를 통해 살펴보겠습니다.

예시 1: 국민연금 수령액이 40만 원인 경우

✔ 국민연금 40만 원 < 감액 기준 51만 3,760원
✔ 기초연금 전액(34만 2,510원) 지급

→ 국민연금이 감액 기준보다 적으므로 기초연금이 감액되지 않음

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예시 2: 국민연금 수령액이 55만 원인 경우

✔ 국민연금 55만 원 > 감액 기준 51만 3,760원
✔ 초과 금액: 55만 원 - 51만 3,760원 = 3만 6,240원
✔ 기초연금 감액: 초과 금액의 일정 비율만큼 감액 (약 1만 8,000원)
✔ 기초연금 최종 수령액: 34만 2,510원 - 1만 8,000원 = 약 32만 4,500원

→ 국민연금 초과분이 많지 않아 감액폭이 크지 않음

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예시 3: 국민연금 수령액이 70만 원인 경우

✔ 국민연금 70만 원 > 감액 기준 51만 3,760원
✔ 초과 금액: 70만 원 - 51만 3,760원 = 18만 6,240원
✔ 기초연금 감액: 초과 금액의 일정 비율만큼 감액 (약 9만 원)
✔ 기초연금 최종 수령액: 34만 2,510원 - 9만 원 = 약 25만 원

→ 국민연금 수령액이 많아질수록 기초연금 감액폭이 커짐

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예시 4: 국민연금 수령액이 100만 원인 경우

✔ 국민연금 100만 원 > 감액 기준 51만 3,760원
✔ 초과 금액: 100만 원 - 51만 3,760원 = 48만 6,240원
✔ 기초연금 감액: 최대 감액 한도 적용 (기초연금의 50% 감액)
✔ 기초연금 최종 수령액: 34만 2,510원의 50% = 약 17만 1,000원

→ 국민연금이 많을수록 감액이 커져, 최대 50%까지 감액됨

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5. 국민연금과 기초연금 연계 감액 피하는 방법?

연계 감액을 완전히 피하는 것은 어렵지만, 다음과 같은 방법을 통해 감액 폭을 줄일 수 있습니다.

✔ 연금 수령 시기 조정

• 국민연금과 기초연금 수령 시기를 조정하면 감액 폭을 줄일 수 있습니다.
• 국민연금은 만 65세 이후에도 늦게 받을수록 수령액이 증가하므로, 기초연금과의 균형을 맞출 수 있습니다.
• 예를 들어, 국민연금 수령을 늦추면 초기 연금액이 낮아져 기초연금 감액을 최소화할 수 있습니다.

✔ 국민연금 추가 납부 고려

• 국민연금 가입 기간이 길수록 전체 연금 수령액이 증가하므로, 추가 납부(추납)를 통해 가입 기간을 늘리는 방법도 고려할 수 있습니다.
• 가입 기간이 길어지면 국민연금 자체 수령액이 늘어나 연계 감액의 영향을 줄일 수 있습니다.

✔ 연금 외 소득 조정

• 기초연금은 소득인정액 기준이 적용되므로, 근로소득·사업소득·재산소득이 많으면 지급 대상에서 제외될 수도 있습니다.
• 연금 외 소득을 줄이거나, 비과세 소득으로 조정하는 방법을 고려하면 기초연금 감액을 최소화할 수 있습니다.

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국민연금과 기초연금은 동시에 받을 수 있지만, 국민연금 수령액이 많을수록 기초연금이 감액될 가능성이 있습니다.

 

연계 감액 기준을 정확히 이해하고, 자신의 연금 수령 시기를 조정하는 등 현명한 연금 설계를 통해 노후 소득을 극대화하는 것이 중요합니다.